冤不冤？2025年，河南一位女士她花348万买的房子，跌到只值121万。她心想，房子我不要了，让银行收回去，债务总该清零了吧？结果银行核算后告诉她：房子收走不算，你还倒欠银行将近100万。
楼市褪去高速上涨的红利之后，不少高位买房的普通人陷入了两难困境，郑州一位郑女士的买房经历，就是当下楼市下行环境里一个极具代表性的真实案例，也给无数购房者敲响了警钟。
2021 年楼市行情火热，郑女士和丈夫看中当地一套高端学区三居室，房屋面积 120 平，总价 348 万元，夫妻俩当时月收入合计 3 万余元，在掏空多年积蓄，还向亲友借钱凑齐首付、契税、维修基金后，剩余 280 万元办理三十年按揭贷款，每个月月供 1.8 万元。
在当时大众 “买房稳赚不赔、房产可以抵御通胀” 的固有认知下，二人笃定房价只会持续上涨，咬牙承担高额房贷，只盼几年后房子升值，既能还清贷款，还能积攒一笔财富。
此后几年，夫妻二人省吃俭用，坚持按时偿还房贷，可市场行情急转直下，从 2023 年开始，小区房价持续下跌。
雪上加霜的是，行业行情走低，丈夫薪资大幅缩水，郑女士的收入也变得不稳定，高额房贷压得整个家庭喘不过气，等到 2024 年，这套房子的市场成交价直接跌到 121 万，对比入手时的价格缩水近三分之二，前期投入的首付、几年偿还的房贷几乎全部打了水漂。
看着断崖式下跌的房价，再加上家庭收入锐减，郑女士萌生了断供止损的想法，在她的认知里，房子只是抵押物，只要放弃房屋产权，交给银行拍卖抵债，债务就可以一笔勾销，自己最多亏损前期投入，于是在 2024 年 3 月，她直接停止偿还房贷。
连续半年逾期后，银行正式启动房屋司法拍卖流程，可银行核算完账目后，结果让郑女士瞬间崩溃，除去剩余的贷款本金，逾期之后产生的利息、罚息、违约金，再加上后续房屋评估费、诉讼费、律师费等一系列开销，总负债依旧高昂。
这套市值 121 万的房产进入法拍环节还会折价，拍卖所得优先抵扣各类手续费，剩余资金用来偿还贷款，最后依旧存在近 100 万的债务缺口，按照法律规定，这笔差额依旧需要郑女士偿还。
很多人不理解，房子都交给银行为什么还要继续还债，依据《民法典》第四百一十三条明确规定，房产只是贷款抵押物，并不是债务本身，银行发放的是现金借款，即便抵押物贬值，拍卖金额不足以结清欠款，银行拥有差额追偿权，剩余债务依旧由借款人承担。
除此之外，断供带来的连锁后果还有很多，当事人征信会被彻底拉黑，被列为失信人员后，高铁、飞机无法乘坐，不能入住星级酒店，个人银行卡会被冻结，后续求职、子女就学、再办理信贷业务都会受到限制。
如今越来越多银行，会和陷入还款危机的业主协商调整月供，以此降低断供概率，本质也是因为近些年法拍房数量激增，大量积压的房产很难顺利卖出。
这件事也让我产生很深的思考，郑女士的遭遇，并不是个例，是高位接盘购房者共同的缩影，过去几十年房产一路升值，让大众默认买房只赚不亏，忽略了房产同样存在市场风险，房贷本质属于个人信用负债，房价下跌的风险，最终要由购房者个人承担。
买房不再是闭眼投资的时代，普通人置业不能再盲目跟风，在决定背负几十年房贷前，一定要理性评估三点：家庭收入能否应对失业、降薪等突发状况。
手里是否留存应急储备金；自己能否承受房价下跌带来的亏损，只有敬畏市场风险，量力而行，才能避免半生努力，最后落得负债缠身的结局。【gmj】
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